Który z kredytów hipotecznych jest korzystniejszy, by sfinansować zakup nieruchomości?
Wśród ofert kredytów hipotecznych mamy do dyspozycji kredyty z oprocentowaniem stałym i zmiennym. To, który z tych kredytów będzie korzystniejszy, zależy od wielu czynników, których czasami nie możemy precyzyjnie określić w momencie ich zaciągania.
Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym
W kredycie hipotecznym z oprocentowaniem zmiennym wysokość oprocentowania składa się z dwóch elementów: stopy referencyjnej (WIBOR, a już niedługo WIRON) oraz marży, która jest ustalana w umowie kredytowej i zwykle jest elementem stałym w całym okresie kredytowania. Oznacza to, że wysokość raty kredytowej tak naprawdę uzależniona jest od wahającej się w czasie stopy referencyjnej. Wskaźnik ten rośnie lub spada w zależności od ogłaszanych komunikatów przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP). Jeśli RPP, ze względu na sytuację ekonomiczną, zadecyduje o podwyższeniu stóp procentowych, wzrośnie również stopa referencyjna, a tym samym oprocentowanie kredytu, co będzie miało wpływ na podwyższenie raty kredytu hipotecznego. W momencie obniżenia stóp procentowych – oprocentowanie oraz rata zmaleje. W zależności od rodzaju stopy referencyjnej, uwzględnionej w umowie danego kredytu hipotecznego, oprocentowanie może być aktualizowane kwartalnie bądź raz na pół roku.
Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym
Podstawową różnicą pomiędzy kredytem z oprocentowaniem zmiennym a stałym jest tak naprawdę częstotliwość zmiany wysokości oprocentowania. Polega na tym, że wybierając tego typu ofertę, bank proponuje stałe, niezmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego w umówionym okresie. Zwykle jest to okres 5 lub 7-letni. Oznacza to, że wysokość raty nie ulegnie zmianie i nie jest uwarunkowana zmieniającą się wysokością stóp procentowych w tym czasie. Po tym okresie wartość stopy bazowej jest ustalana ponownie na kolejny taki sam okres bądź kredytobiorca może wybrać wariant ustalania oprocentowania w sposób zmienny (oprocentowanie zmienne: stopa referencyjna + marża)
Oprocentowanie stałe a oprocentowanie zmienne – wady i zalety
Niestety nie można tutaj jednoznacznie wypowiedzieć się na ten temat, ponieważ dwa warianty mają swoje wady i zalety. Wszystko zależy od indywidualnego planu spłaty kredytobiorcy, sytuacji i czasu ubiegania się o kredyt hipoteczny. Dla przykładu można podać dwie skrajne sytuacje gospodarcze:
- Spadek poziomu inflacji wpływa na obniżanie stóp procentowych, co może oznaczać częstą aktualizację stopy referencyjnej – w takiej sytuacji korzystniej ubiegać się o kredyt ze zmienną stopą procentową.
- Wzrost poziomu inflacji – w tej sytuacji korzystniej zdecydować się na wariant z oprocentowaniem stałym, aby uzyskać pewność, że w najbliższych okresach przy wzrostach stóp procentowych wysokość raty nie wzrośnie.
Pamiętajmy, że dla jednych zaleta może być wadą. Nieprzewidywalność wysokości zobowiązania, jakie zaciągamy stanowi niewątpliwą wadę kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym. Dzięki oprocentowaniu stałemu zyskujesz pewność, że wysokość Twojej raty nie zmieni się, musisz jednak pamiętać, że niezmienność raty ograniczona jest czasowo, zwykle do 5 lat. Decyzję o wyborze oprocentowania należy podjąć świadomie i warto ją skonsultować z jednym z ekspertów Credit Space. Również na blogu firmy można zapoznać się z traktującym o tym temacie artykułem: https://www.creditspace.pl/oprocentowanie-zmienne-a-oprocentowanie-stale/.
Jak stworzyć ranking kredytów hipotecznych dopasowanych do swoich potrzeb?
Dobranie odpowiedniej oferty wymaga zdefiniowania wielu parametrów oferty kredytowej, analizy czynników zewnętrznych takich jak sytuacja gospodarcza i nie tylko tu i teraz, ale również w perspektywie przewidywanego okresu spłacania kredytu hipotecznego oraz analizy swoich możliwości i potrzeb w kontekście zarówno możliwości finansowych, jak i akceptowalnego poziomu ryzyka.
Dobór oferty należy zacząć od stworzenia rankingu ofert kredytów hipotecznych, który nie tylko uwzględni oczekiwane przez nas parametry jak wysokość kredytu czy posiadany przez nas wkład własny, ale pozwoli dynamicznie analizować oferty banków pod względem kosztów całkowitych, wysokości raty lub kosztów uruchomienia np. w zależności od tego, czy zdecydujemy się na dodatkowe produkty jak ubezpieczenie na życie, czy ubezpieczenie nieruchomości.
Credit Space – nie tylko porównywarka kredytów hipotecznych
Skuteczne opanowanie skomplikowanego procesu tworzenia rankingu kredytów hipotecznych dopasowanych do potrzeb danego klienta wymaga zastosowania odpowiednich narzędzi. Portal Credit Space pozwoli Ci porównać oferty banków, biorąc pod uwagę wszystkie ich parametry.
Dzięki Credit Space w łatwy sposób stworzysz samodzielnie ranking kredytów hipotecznych, sortując oferty w zależności od swoich preferencji po koszcie uruchomienia kredytu, wysokości raty bądź całkowitym koszcie kredytu. Możesz łatwo sprawdzić jak wybór dodatkowych produktów (karta kredytowa czy ubezpieczenie) wpłyną na atrakcyjność interesujących Cię ofert.
Gdy wybierzesz już najkorzystniejsze oferty, portal Credit Space pomoże Ci uzupełnić i zebrać dokumentację wymaganą do złożenia wniosku, uzyskania decyzji kredytowej oraz uruchomienia kredytu. Na każdym etapie możesz również uzyskać wsparcie naszych ekspertów.
Artykuł przygotowany przez CreditSpace.pl, platformę oferującą porównanie i wybór najlepszych kredytów on-line oraz bezpłatne wsparcie ekspertów.
Materiał sponsorowany